汽車(chē)保險(xiǎn)買(mǎi)哪幾種就夠了？汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算

智能駕駛技術(shù)的全面和廣泛應(yīng)用，將對(duì)人類(lèi)社會(huì)，汽車(chē)保險(xiǎn)特別是交通出行方式帶來(lái)一場(chǎng)革命。汽車(chē)保險(xiǎn)這場(chǎng)革命不僅僅體現(xiàn)在人們出行方式的層面上，汽車(chē)保險(xiǎn)更將對(duì)社會(huì)的方方面面產(chǎn)生深刻的影響。隨著智能駕駛技術(shù)的發(fā)展、推廣與普及，對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)生的影響和沖擊是毋庸置疑的。

美國(guó)國(guó)家公路交通安全管理局的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自2015年安裝智能駕駛技術(shù)裝置以來(lái)，特斯拉汽車(chē)的碰撞率下降了40%。樂(lè)觀估計(jì)，汽車(chē)保險(xiǎn)智能駕駛技術(shù)一旦普及，交通事故將減少80%。加拿大的一項(xiàng)專(zhuān)題研究顯示，智能駕駛技術(shù)將給加拿大帶來(lái)每年650億加元的收益，包括374億加元的碰撞損失、200億加元的時(shí)間損失，26億加元的燃油損失以及50億加元的擁堵?lián)p失，與此同時(shí)，汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)同步下降40%。《福布斯》預(yù)測(cè)，智能駕駛汽車(chē)將導(dǎo)致汽車(chē)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)下降75%。

首先，將大幅度降低社會(huì)因交通事故付出的代價(jià)，特別是生命。統(tǒng)計(jì)顯示，每年全世界因交通事故死亡的人數(shù)大約為120萬(wàn)，在美國(guó)，交通事故是25歲以下人口死亡的主要原因。在所有交通事故中，超過(guò)90%的事故都與人為因素相關(guān)。因此，智能駕駛技術(shù)的應(yīng)用將大幅度降低人為因素導(dǎo)致的交通事故，不僅能夠減少財(cái)產(chǎn)損失，更能夠減少人身傷亡。在這一背景下，汽車(chē)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)降低將成為一個(gè)大概率事件。就傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)降低并不可怕，可怕的是保費(fèi)規(guī)模降低，帶來(lái)附加保費(fèi)的減少，這挑戰(zhàn)了保險(xiǎn)行業(yè)的存在基礎(chǔ)，即運(yùn)營(yíng)成本的分?jǐn)�。我�?guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)占比超過(guò)70%，因此，離開(kāi)這部分風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)產(chǎn)生的附加費(fèi)用的支撐，許多保險(xiǎn)公司將面臨“難以為繼”的挑戰(zhàn)。其次，就保險(xiǎn)而言，智能駕駛帶來(lái)的變化集中體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和特征的變化。傳統(tǒng)的汽車(chē)保險(xiǎn)，面對(duì)的主要是財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。智能駕駛時(shí)代，需要面對(duì)更多的是設(shè)計(jì)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)系復(fù)雜，不僅是交錯(cuò)，更有融合。二是責(zé)任主體和歸因的變化。智能駕駛時(shí)代，整車(chē)廠扮演的是集成商的角色，合作生產(chǎn)帶來(lái)的問(wèn)題是責(zé)任主體的多元與復(fù)雜，一些關(guān)鍵零部件的質(zhì)量是整車(chē)廠難以知曉和控制的。同時(shí)，在使用過(guò)程中，智能駕駛還需要依賴(lài)許多汽車(chē)之外的因素，如地圖的準(zhǔn)確性，通信系統(tǒng)的穩(wěn)定性等，這些因素一旦出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)智能駕駛而言，無(wú)疑是滅頂之災(zāi)。在如此復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和責(zé)任主體的背景下，汽車(chē)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)不僅是產(chǎn)品和定價(jià)層面的，更涉及理賠與服務(wù)層面。再次，對(duì)于智能駕駛，人們始終存在一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)，即智能駕駛來(lái)了，汽車(chē)就絕對(duì)安全了，就不再有損失了。殊不知，作為一個(gè)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的，無(wú)論是人工駕駛還是智能駕駛，汽車(chē)仍然是汽車(chē)，物質(zhì)損失仍然是物質(zhì)損失，汽車(chē)作為一個(gè)財(cái)產(chǎn)的基本風(fēng)險(xiǎn)依然存在。但與此同時(shí)，物質(zhì)損失的特征也在發(fā)生變化，如智能駕駛的維修工藝將更復(fù)雜，因此，修復(fù)不再是傳統(tǒng)的鈑金工能夠解決的，而需要信息技術(shù)工程師的參與，其費(fèi)用增加就不言而喻。還有，汽車(chē)作為一種交通工具，修復(fù)期間的間接損失，也是一個(gè)需要關(guān)注的痛點(diǎn)。最后，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一個(gè)時(shí)期，社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)需要面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題是“平行存在”，即道路會(huì)有不同等級(jí)的智能駕駛汽車(chē)共處一路。汽車(chē)保險(xiǎn)這種不同等級(jí)的智能駕駛汽車(chē)同時(shí)和平行的存在，帶來(lái)的不僅是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和反應(yīng)能力的不同，更有不同責(zé)任主體歸責(zé)邏輯的不同，還會(huì)讓法律、制度和技術(shù)面臨“雞同鴨講”的尷尬，而保險(xiǎn)將首當(dāng)其沖。汽車(chē)保險(xiǎn)需要思考并解決的第一個(gè)問(wèn)題是“狀態(tài)管理”，即如何確定出險(xiǎn)時(shí)的車(chē)輛狀態(tài)，因?yàn)椴煌瑺顟B(tài)決定了責(zé)任主體以及法律適用。