保險(xiǎn)起源和概念

保險(xiǎn)的起源有各種說(shuō)法，部分學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)起源于共同海損制度，但多數(shù)學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)起源于海上借貸。保險(xiǎn)起源無(wú)論學(xué)界如何爭(zhēng)論，可以肯定的是，保險(xiǎn)制度開始于海上保險(xiǎn)，保險(xiǎn)起源是和海上貿(mào)易聯(lián)系在一起的。海上保險(xiǎn)發(fā)源于地中海沿岸所盛行的冒險(xiǎn)借貸。

在冒險(xiǎn)借貸合同中，債權(quán)人承擔(dān)巨額的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)向債務(wù)人收取巨額利息，這種利息相當(dāng)于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)起源后來(lái)由于教會(huì)禁止冒險(xiǎn)借貸活動(dòng)，冒險(xiǎn)借貸演變成偽裝買賣。保險(xiǎn)起源而作為實(shí)質(zhì)意義的保險(xiǎn)制度是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而出現(xiàn)的，近代保險(xiǎn)制度的發(fā)展也是從海上保險(xiǎn)開始的，大約于公元1347年10月23日，由意大利熱那亞商人喬治·勒克維倫開出了第一張保單。保險(xiǎn)起源接著又出現(xiàn)了有名的比薩保單，開始進(jìn)入現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)契約。1871年英國(guó)商人愛德華·勞埃德創(chuàng)辦的咖啡館演變成了一個(gè)具有法人資格的保險(xiǎn)商組織，稱為“勞合社”[2]。這一組織至今仍存在，保險(xiǎn)起源成為世界頭號(hào)保險(xiǎn)業(yè)壟斷組織。

火災(zāi)保險(xiǎn)起源于中世紀(jì)歐洲的基爾特制度，1667年英國(guó)牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬在倫敦大火的啟發(fā)下，獨(dú)資承保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，成為火災(zāi)保險(xiǎn)的創(chuàng)始人。保險(xiǎn)起源近代人壽保險(xiǎn)的形成是從中世紀(jì)的基爾特、年金等各種制度發(fā)展來(lái)的。1639年，天文學(xué)家哈雷根據(jù)不同年齡市民的死亡資料，編制了第一張死亡表，為近代人壽保險(xiǎn)奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。1756年，英國(guó)人辛普森和多德森組織“倫敦公平保險(xiǎn)會(huì)社”，首次將死亡表運(yùn)用到計(jì)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率上，該會(huì)所立下的許多制度至今仍為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則。19世紀(jì)后期，許多國(guó)家又相繼推出社會(huì)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。“二戰(zhàn)”以后，保險(xiǎn)事業(yè)得到迅猛發(fā)展，表現(xiàn)為：保險(xiǎn)公司林立、保險(xiǎn)費(fèi)驟增、保險(xiǎn)險(xiǎn)種增加、范圍擴(kuò)大、保險(xiǎn)技術(shù)趨于國(guó)際化。