保險(xiǎn)合同的成立與生效

保險(xiǎn)合同的訂立仍然遵循合同訂立的一般規(guī)律，須經(jīng)過要約與承諾，保險(xiǎn)合同于承諾達(dá)到對(duì)方時(shí)合同成立。保險(xiǎn)合同而保險(xiǎn)合同的要約與承諾又具有其自身的特點(diǎn)。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條的規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立與生效。因此，訂立保險(xiǎn)合同主要分為投保、承保兩個(gè)階段。

投保，指投保人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求并提交投保單的行為，其實(shí)質(zhì)為保險(xiǎn)要約。投保一般采取由投保人填寫投保單的方式，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單一般由保險(xiǎn)人事先印制好，投保人應(yīng)根據(jù)要求如實(shí)填寫各項(xiàng)內(nèi)容，填寫完畢后，即可送交保險(xiǎn)人審核，由保險(xiǎn)人考慮是否承保。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人投保的有效期可以是即時(shí)的，也可以是定期的，如果是即時(shí)有效的，則保險(xiǎn)人即時(shí)承保，投保人即與其訂立了保險(xiǎn)合同。而對(duì)于定期有效的，則保險(xiǎn)人在約定的有效期內(nèi)承保，即對(duì)投保人產(chǎn)生保險(xiǎn)合同的約束力。在人身保險(xiǎn)中，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保，但父母為其未成年子女投保的除外，同時(shí)，被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。