保險(xiǎn)利益原則本意何在?

保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)法律關(guān)系中居于核心地位，是判斷保險(xiǎn)金請求權(quán)成立與否，保險(xiǎn)利益原則本意何在?確定保險(xiǎn)賠償范圍、保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)歸屬的重要準(zhǔn)繩。雖然法律對其有具體規(guī)定，但由于保險(xiǎn)關(guān)系的復(fù)雜性以及法律規(guī)范的抽象性，保險(xiǎn)利益的司法認(rèn)定仍然面臨著標(biāo)準(zhǔn)不明確、保險(xiǎn)利益尺度不統(tǒng)一的困惑。為保險(xiǎn)利益避免法律適用偏差，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同雙方利益平衡，保險(xiǎn)利益原則適用必須解決兩大問題：如何構(gòu)建類型案件的固定標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)利益缺失或與險(xiǎn)種不匹配時保險(xiǎn)合同的效力將受到何種程度的影響。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對于被保險(xiǎn)人的壽命或身體所具有的利害關(guān)系。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益實(shí)際并不直接體現(xiàn)為投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，更多體現(xiàn)為投保人和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或者信賴關(guān)系。國際上對人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生有兩種主義，即利益主義和同意主義。利益主義即把投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系作為判斷保險(xiǎn)利益存在的依據(jù)，即如果投保人與被保險(xiǎn)人之間存在經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則投保人就對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。如夫妻之間、保險(xiǎn)利益合伙人之間等都存在經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，所以夫妻之間、合伙人之間相互具有保險(xiǎn)利益。同意主義即只要經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，而不論投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利害關(guān)系，都認(rèn)為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第31條的規(guī)定，不難看出我國采用的是利益主義與同意主義相結(jié)合的原則。（1）利益主義。我國《保險(xiǎn)法》第31條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)利益投保人對下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、保險(xiǎn)利益原則近親屬；（四）與投保人具有勞動關(guān)系的勞動者”。（2）同意主義。我國《保險(xiǎn)法》第31條第2款規(guī)定：“除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。”保險(xiǎn)利益原則與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不同，保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時存在，而保險(xiǎn)事故發(fā)生時是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。