保險(xiǎn)配置原則,快速上手

通過本書第一章的講解，相信大家對(duì)保險(xiǎn)已有基本的認(rèn)識(shí)，從開始，保險(xiǎn)配置原則,快速上手我們將進(jìn)入家庭保障規(guī)劃的理論環(huán)節(jié)，正式開始講解如何科學(xué)地為全家人配置保險(xiǎn)。

第一章強(qiáng)調(diào)過，家庭理財(cái)?shù)牡谝徊绞橇舫鼍o急備用金以備不時(shí)之需，第二步是購買合適的商業(yè)保險(xiǎn)以構(gòu)建家庭財(cái)務(wù)保障體系，保險(xiǎn)配置之后才有資格考慮投資賺錢的事兒。換句話說，判斷一個(gè)人懂不懂理財(cái)，最重要的標(biāo)志不是看他有沒有買房或者會(huì)不會(huì)炒股，而是看他有沒有考慮先給自己和家人配置最合適的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)配置以應(yīng)對(duì)不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。我們先來解決家庭保障規(guī)劃中一個(gè)實(shí)際的問題——每年花多少錢買保險(xiǎn)最合適？花得太多，會(huì)影響家庭資產(chǎn)的增長速度；花得太少，家庭保障不夠全面。不同的家庭，財(cái)務(wù)狀況也不一樣，如何為每個(gè)家庭科學(xué)規(guī)劃保費(fèi)預(yù)算，確實(shí)是個(gè)技術(shù)活兒。力哥認(rèn)為，主要有兩個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)，一是看家庭的收入和支出情況，二是看家庭的儲(chǔ)蓄和負(fù)債情況。我們保險(xiǎn)配置在買保險(xiǎn)時(shí)這兩個(gè)財(cái)務(wù)因素都要考慮到，但相比較而言，我覺得前者的參考價(jià)值更大。因?yàn)椴还苁浅鲕嚨�、生重病還是不幸離世，這些都會(huì)導(dǎo)致我們預(yù)期的收入中斷、減少或永久喪失，保險(xiǎn)配置而家庭的支出卻很可能會(huì)因此大幅提高。而收入越高，生活越寬裕，越需要未雨綢繆，提前規(guī)避未來可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，買保險(xiǎn)相對(duì)占比可以更高一些，可以盡量選擇保障期限更長、保障內(nèi)容更豐富的產(chǎn)品，為家人構(gòu)建更全面的保障方案。如果家庭收入非常高，家庭資產(chǎn)也很高，比如年收入200萬元，資產(chǎn)幾千萬元，那么以現(xiàn)在市面上一般的保險(xiǎn)保額來看，它們對(duì)防范家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)起不到多大的作用了。

從家庭保障規(guī)劃角度看，保險(xiǎn)不再是剛需，如果這樣的家庭需要買保險(xiǎn)，那么也是為了資產(chǎn)配置、避稅和規(guī)避離婚風(fēng)險(xiǎn)等等，而不是單純的保障需求。在這種保險(xiǎn)配置情況下，家庭需要買的往往是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，尤其是香港的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，它們具有更強(qiáng)的資產(chǎn)配置和投資理財(cái)功能。對(duì)普通百姓來說，其實(shí)每年只要拿出收入的6%~8%用于配置保險(xiǎn)就夠了。保險(xiǎn)配置防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)只是我們理財(cái)?shù)囊粋�(gè)訴求點(diǎn)，資產(chǎn)增值才是更重要的需求，如果把太多的錢用于保障，會(huì)拖慢財(cái)富的增長速度，反而得不償失。說到底，理財(cái)?shù)暮诵木褪瞧胶狻Ｒ虼�，保險(xiǎn)配置一個(gè)最重要的目標(biāo)就是幫助大家盡量以最低的保費(fèi)獲得最全面的保障，讓每一分錢都花在刀刃上。