簡述2022年最新投保人如實(shí)告知義務(wù)

誠實(shí)信用原則是保險(xiǎn)的基本原則，投保人在投保時(shí)應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)是誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)中的重要體現(xiàn)。《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定：“投保人保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。”第十六條第一款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”

人身保險(xiǎn)合同關(guān)系中，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的了解和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任判斷，主要基于投保人提供的資料。如投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司很難做出正確的風(fēng)險(xiǎn)評估，即使保險(xiǎn)合同成立生效，保險(xiǎn)公司同意承保亦并非其真實(shí)的意思表示。《保險(xiǎn)法》第十六條第二款賦予了保險(xiǎn)人一定的救濟(jì)權(quán)，即“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”

由于投保信息的不對稱性，在投保時(shí)或保險(xiǎn)合同成立后的一段期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司很難主動(dòng)發(fā)現(xiàn)投保人未履行如實(shí)告知事項(xiàng)。故發(fā)現(xiàn)未告知事項(xiàng)時(shí)，投保人大多是在理賠環(huán)節(jié)。如保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立的兩年內(nèi)，保險(xiǎn)公司往往依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第四款、第五款規(guī)定即“發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)”予以處理。實(shí)務(wù)中，法院或仲裁庭較謹(jǐn)慎認(rèn)定投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)為主觀故意，本案則屬該情形。仲裁員依照重大過失的認(rèn)定增加了保險(xiǎn)公司的舉證責(zé)任，即證明未告知事項(xiàng)和保險(xiǎn)事故是否具有因果關(guān)系。顯然，本案投保人未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人患有高血壓的事實(shí)與乳腺腫瘤這一保險(xiǎn)事故并無因果關(guān)系。保險(xiǎn)公司的主張未被采納。