18日起上調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率
昨天下午，中國(guó)人民銀行宣布，自2007年3月18日起，一年及以上期的存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)。其中，一年期存款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的2.52％提高到2.79％；一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的6.12％提高到6.39％。而五年期貸款基準(zhǔn)利率則由現(xiàn)行的6.84％上調(diào)至7.11％。此番利率調(diào)整，對(duì)百姓方方面面的生活將帶來(lái)哪些影響？我們又該如何應(yīng)對(duì)？
房貸負(fù)擔(dān)上升有限
對(duì)很多供房族來(lái)說(shuō)，此次加息，最大的影響將是房貸月供有所上升。根據(jù)個(gè)人房貸一般的合同約定，加息后，從3月18日起申請(qǐng)的新房貸，將按照新利率執(zhí)行，而老房貸則從2008年1月1日起上調(diào)利率。但也有部分銀行與客戶合同約定，將從加息的下月1日起，新老房貸均執(zhí)行新利率。
由于大多數(shù)房貸年限都在5年以上，因此記者請(qǐng)銀行人士以5年以上期貸款為例計(jì)算了月還款額的變化。
加息前，5年期以上的基準(zhǔn)利率為6.84％，個(gè)人能享受到的最優(yōu)惠利率為“八五折”的5.814％，加息后，基準(zhǔn)利率調(diào)整為7.11％，優(yōu)惠利率也相應(yīng)調(diào)整為6.0435％。
銀行房貸經(jīng)理按等額本息法（即每月還款額固定）算了一筆賬：20萬(wàn)元商業(yè)貸款20年還清，如果均執(zhí)行基準(zhǔn)利率，加息前后的還款額分別為1531元和1564元，每月增加33元；如果執(zhí)行優(yōu)惠利率，則調(diào)整前后月供分別為1411元和1438元，每月增加27元。
用足公積金貸款額
由于央行目前尚未對(duì)公積金貸款利率作出調(diào)整，因此使用公積金貸款的供房族，月供負(fù)擔(dān)暫時(shí)不會(huì)加重。但銀行人士表示，根據(jù)去年8月18日加息的“經(jīng)驗(yàn)”，央行在宣布加息的次日，上調(diào)公積金貸款利率0.18個(gè)百分點(diǎn)，因此也不排除央行近日上調(diào)公積金貸款利率的可能。
目前五年以上期公積金的貸款利率為4.59％。隨著央行此次加息，二者之間的利差進(jìn)一步加大，5年期以上貸款的利差目前已達(dá)2.52個(gè)百分點(diǎn)。因此，專家建議，如果是有公積金的購(gòu)房者，在貸款購(gòu)房時(shí)應(yīng)當(dāng)用足公積金貸款額度。
對(duì)于采用商業(yè)貸款買房的客戶，如果手中資金較為充裕，提前還貸是個(gè)不錯(cuò)的選擇，而且從前幾次加息的反應(yīng)來(lái)看，幾乎每次加息都會(huì)刺激購(gòu)房者提前還貸的沖動(dòng)，引發(fā)提前還貸潮。
但銀行人士建議購(gòu)房者，以下兩類人不要盲目提前還貸。第一類，貸款年限所剩不多。市民申請(qǐng)房貸時(shí)，選擇最多的是等額本息的還款方式，貸款計(jì)息前多后少，所以越到最后幾年，所剩利息越少，所還款項(xiàng)主要是本金，提前還貸意義不大。第二類是目前有更好投資渠道的市民，就不必急于還貸，如果片面追求提前還貸，就會(huì)犧牲其他方面的消費(fèi)甚至錯(cuò)失其他的投資機(jī)會(huì)。
從去年4月開始，央行已三次加息。5年以上期貸款基準(zhǔn)利率也從6.12％調(diào)整至目前的7.11％。在不到一年的時(shí)間內(nèi)，房貸利率累計(jì)已上漲0.99％。理財(cái)專家認(rèn)為，由于加息預(yù)期依然存在，再加上銀行對(duì)固貸產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，固貸產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)開始不斷顯現(xiàn)。因此有強(qiáng)烈加息預(yù)期的購(gòu)房者，不妨考慮選擇固定利率或組合利率房貸產(chǎn)品，用以規(guī)避未來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)。
股民可考慮短期出局
央行此次選擇在周六突然加息，對(duì)很多股民和基民而言，下周股市如何變動(dòng)，手中持有的股票和基金如何操作，成為他們迫切關(guān)注的問(wèn)題。
對(duì)此，合肥湘財(cái)證券的業(yè)內(nèi)人士表示，此次加息，短期內(nèi)將會(huì)對(duì)市場(chǎng)帶來(lái)一定的沖擊，尤其是受加息影響較為直接的房地產(chǎn)、商品零售等板塊。但由于本次加息主要針對(duì)流動(dòng)性過(guò)剩而非股市，并且加息早在市場(chǎng)意料之中，因此，這次間接性利空并不會(huì)影響市場(chǎng)的長(zhǎng)期趨勢(shì)，股民不必過(guò)于恐慌。
不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次加息總體對(duì)股市影響不大。但短期內(nèi)將會(huì)給A股帶來(lái)不好影響，因?yàn)锳股已經(jīng)盤整很久，正在處于向上與向下的方向性突破口，加息使向下突破的可能性加大。
業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，下周初市場(chǎng)可能會(huì)出現(xiàn)一定振蕩。因此上述人士建議投資者，不妨短期出局回避壓力，中長(zhǎng)期仍可繼續(xù)操作。“如果大盤在下周出現(xiàn)急跌，此后可能會(huì)迎來(lái)又一波的反彈行情，因此把握急跌之后的入市時(shí)機(jī)也不失為明智之舉。”
存款不可盲目轉(zhuǎn)存此次央行加息，除活期存款利率外，其余各檔次存款利率均有所上調(diào)。銀行的工作人員算了一筆賬：加息后，1萬(wàn)元三年期定期存款可多得利息64.8元；1萬(wàn)元五年期定期存款可多得利息108元。因此不少“精明”的儲(chǔ)戶都會(huì)想到，去銀行辦理定期存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。
不過(guò)專家提醒廣大儲(chǔ)戶，定期存款一旦轉(zhuǎn)存，從以前的存入日到轉(zhuǎn)存日這段時(shí)間的利息將按照活期利率計(jì)算，轉(zhuǎn)存日之后才按照新的定期利率計(jì)算。如果轉(zhuǎn)存造成的利息損失大于新利率帶來(lái)的收益，或基本持平，客戶就沒(méi)必要去銀行“折騰”自己的存款了。銀行理財(cái)師作了一番精確的計(jì)算：如果一年期、三年期和五年期定期存款存入銀行時(shí)間已分別超過(guò)54天、163天和284天，就不應(yīng)再辦理轉(zhuǎn)存，否則不劃算。
別著急提前兌現(xiàn)國(guó)債
憑證式國(guó)債有“金邊債券”的美稱，一直受到穩(wěn)健型投資者的追捧。但加息的消息一出，不少人想到，手中的國(guó)債要貶值了，是否該提前兌現(xiàn)？銀行的理財(cái)師說(shuō)，存款基準(zhǔn)利率上調(diào)后，國(guó)債收益率也將水漲船高。投資者最好靜觀其變，不要盲目決策。
理財(cái)專家建議，投資者提前兌付國(guó)債面臨兩大損失：一是要被扣除國(guó)債票面金額0.1％的手續(xù)費(fèi)，二是要按照活期利率計(jì)算收益，購(gòu)買夠半年不足一年按0.72％付息，滿一年按1.6％付息，而不能獲得購(gòu)買國(guó)債時(shí)所約定的收益。
而即使此次加息，相比之下，國(guó)債的實(shí)際收益率還是高于同期存款利率的。譬如，不久前發(fā)行的今年首期憑證式國(guó)債，五年期的利率為3.81％，持滿5年收益為1905元，雖然加息后的5年期存款利率為4.41％，但扣除20％的利息稅后，五年實(shí)際收益為1764元。因此專家建議，國(guó)債暫時(shí)不要提前兌現(xiàn)為好。（司雯、甘小志）
