專家建議:降息周期下不要輕易提前還貸

    自9月以來，央行已連續(xù)3次下調(diào)存款基準利率，4次下調(diào)貸款利率，其中，一年期存款利率已由4.14%下調(diào)為目前的2.52%，一年期貸款基準利率由7.47%下調(diào)為目前的5.58%。另外，央行還同時擴大了商業(yè)性個人住房貸款利率的下浮幅度，對居民首次購買普通自住房和改善型普通住房，銀行執(zhí)行的優(yōu)惠利率由之前的下浮15%擴大為下浮30%。經(jīng)過兩個月來央行一系列新政后，目前無論是企業(yè)還是居民個人，貸款成本明顯降低。

　　以房貸為例，在9月16日之前，5年以上商業(yè)貸款基準利率為7.83%，即使獲得下浮15%的優(yōu)惠利率，房貸利率也高達6.6555%。然而如今，經(jīng)過連續(xù)4次降息，而且房貸優(yōu)惠利率下浮幅度擴大到30%以后，5年以上房貸最優(yōu)惠利率僅為4.284%。

　　固定利率房貸面臨尷尬

　　年底一般是提前還貸的高峰期。而經(jīng)過最近連續(xù)4次下調(diào)貸款利息后，在某外企就職的劉先生犯難了："去年和前年底，我基本上都提前還了兩成的房貸，今年都降了3次息，我提前還款劃算嗎？"而與老劉相反，在2006年辦理了固定利率房貸的王小姐今年卻打算提前多還一些貸款。

　　據(jù)了解，此次降息后，像王小姐這類辦理固定利率貸款的房貸一族現(xiàn)在面臨不小的壓力。過去他們在辦理固定利率貸款時，銀行利率還處在上升期，固定利率只比同期浮動利率略高，所以只要央行加一次息，固定利率房貸的優(yōu)勢就立即顯現(xiàn)出來。但經(jīng)過最近幾次降息后，目前的固定利率水平已經(jīng)普遍高于現(xiàn)在的房貸利率了。以成都多家商業(yè)銀行的固貸利率來看，10年期的固定房貸利率普遍超過6.5%，而經(jīng)過這幾次降息后，5年以上房貸最優(yōu)惠利率目前僅為4.284%，王小姐這類選擇固定利率房貸的人士現(xiàn)在面臨較大的利率損失。

　　固定改浮動要交違約金

　　能不能將固定利率貸款轉(zhuǎn)為浮動利率貸款？曾經(jīng)在成都率先推出固定利率房貸的光大銀行工作人員表示，從固定利率貸款轉(zhuǎn)為浮動利率貸款，貸款者先要向貸款銀行提出申請。但因為辦理固定利率貸款是貸款者和銀行通過協(xié)議約定的，改為浮動利率，就意味著貸款者違約，銀行要收取剩余貸款本金的違約金。至于具體違約金多少，各家銀行規(guī)定不同。據(jù)了解，銀行已經(jīng)接到了不少固定房貸客戶要求將固定利率房貸解鎖轉(zhuǎn)為浮動利率房貸。

　　房貸月供減負超過15%

　　"連續(xù)4次降息后，那些近一兩年內(nèi)辦理了非固定利率按揭貸款的市民將更劃算，按揭還款月供減負普遍超過15%，而且貸款期限越長的話，利息降低的幅度就越大。20萬元、30年期限的按揭貸款月供減負達20%以上。"民生銀行成都分行的一位分析師表示，在降息周期下，建議非固定利率房貸客戶不要輕易提前還貸。因為降息后5年期定存利率僅為3.87%，存款收益大幅減少，對善于投資的人來說，如果有投資渠道獲得的收益高于銀行存款，以不提前還貸為宜。