甲狀腺癌原位癌不賠嗎？輕癥以后最高只能賠20%了嗎

甲狀腺癌原位癌不賠嗎？輕癥以后最高只能賠20%了嗎？ 重疾定義又有新變化了甲狀腺癌、原位癌不賠呢？輕癥以后最高只能賠20%了嗎？最近關(guān)于重疾新規(guī)的討論越來越多，新版本的重疾定義也在六月又做了一次更新，所以小慧特地去研究了下，今天來做個分享。

早在3月底的時候，中國保險協(xié)會在官網(wǎng)發(fā)布了關(guān)于重疾險的疾病新定義的業(yè)內(nèi)意見征求書。小慧也寫過相關(guān)的分析：甲狀腺癌不賠？重疾險是現(xiàn)在買還是再等等？
經(jīng)過兩個月的時間，6月1日，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會就各方的反饋意見，放出了第二版征求意見稿，總體與第一版相差不大，不過有幾個大家一直在關(guān)注的問題，我們一起來看看：

一、甲狀腺癌被重疾剔除了？

“甲狀腺癌被重疾剔除”、“以后買的重疾甲狀腺癌就不賠付了”幾乎每隔幾個月，這件事就會被拿出來炒作一番。

真相到底是怎樣呢？中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人在回答記者提問時是這么說的：

意見稿中對這一項的規(guī)定原文是這么說的：TNM 分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌，不再屬于重度疾病范圍，其實這就包含了兩層意思：

l TNM分期為I期以上的甲狀腺癌，還屬于重疾；

l I期或更輕的甲狀腺癌，不屬于重大疾病，但是，屬于輕度重疾

條款規(guī)定確實是更嚴(yán)格了，但是也不至于是全部一竿子打死。所以呢，那些借機炒作停售的可別亂扣官方說法的帽子哦，官方可沒有說要甲狀腺癌剔除，而是根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進行了分級，對應(yīng)進行分級賠付。

為什么關(guān)于甲狀腺癌這一項的規(guī)定能引起這么大的關(guān)注呢？歸根結(jié)底還是跟這項疾病的發(fā)生概率有關(guān)系。

近日，深圳市慢性病防治中心，公布了最新的深圳新發(fā)癌癥榜，其中，甲狀腺癌的患病人數(shù)最高：

疾病發(fā)生率高，理賠率也高，甚至占到了理賠總額的30%到40%。也難怪這么多人會盯著這一項疾病的賠付問題。

不過這里小慧要說一句，按新規(guī)意見稿來看，雖然甲狀腺癌沒有被全部剔除出重疾，但是賠付標(biāo)準(zhǔn)變得更嚴(yán)格了，沒達到重疾分級標(biāo)準(zhǔn)的甲狀腺癌癥狀按輕度重疾來賠，意味著賠付比例有可能會降低。

如果是特別關(guān)注這項責(zé)任的，近期可以重點考慮現(xiàn)存的重疾產(chǎn)品了。但如果不是特別在意，還是要慢慢來，不要因為某些業(yè)務(wù)員的“誤導(dǎo)”就盲目下單。

二、輕癥賠付比例限額20%？

在第一輪征求意見稿中，輕癥賠付比例不得超過重疾保額的20%。

但是目前市面上大多數(shù)重疾險的輕癥賠付比例都不止20%，比如最近熱銷的不分組多次賠付重疾險：守衛(wèi)者3號。輕癥賠付3次：分別為30%、40%、50%。

所以，意見稿的這項規(guī)定出了之后，也是受到了多方爭議。在新一版的新規(guī)意見稿出來后，相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時，也指出：輕癥賠付比例提高到30%。

另外，新規(guī)中也提到，對有多次賠付責(zé)任重疾險的輕癥賠償上限進行了明確：如有多次賠付責(zé)任的，輕癥的單次賠付金額不高于同一賠付次序相應(yīng)重疾單次賠付金額的30%

“
舉個例子：比如某重疾險的重疾保額是按次遞增的，比方說第一次100%，第二次120%，……那么輕癥的保額上限也可以遞增，比方說第一次30%，第二次36%，上限值就是不能超過對應(yīng)重疾保額的30%。
雖然說，30%跟現(xiàn)在的40%、45%相比還是差了一點，不過保障相對也夠用。在選擇產(chǎn)品時還是要綜合對比來看，不用過度糾結(jié)這一點。

三、原位癌真的不賠了嗎？

在新規(guī)意見稿中，不管是重度疾病，還是輕度疾病，原位癌都不包含在內(nèi)。

這使得某些業(yè)務(wù)員和自媒體一直大肆宣傳以后重疾險都不保原位癌了，要買的趕緊買。說實話單從這個定義規(guī)范來說，確實很容易讓人相信這就是個事實。但其實，并不是這樣的。

中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會在答記者問環(huán)節(jié)中也明確了這一點，以下是他們的回答原話：
“
 關(guān)于原位癌的問題。首先，在現(xiàn)行規(guī)范中，惡性腫瘤并不包含原位癌。本次修訂為進一步規(guī)范惡性腫瘤的概念和范圍，在參考世界衛(wèi)生組織（WHO）《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》（ICD）的基礎(chǔ)上，引入了世界衛(wèi)生組織（WHO）《國際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版（ICD-O-3）的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，使定義更加準(zhǔn)確規(guī)范。而原位癌不屬于ICD-O-3腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定的惡性腫瘤，同時我們也深入研究并參考了英國、加拿大、新加坡等國家的經(jīng)驗（均對原位癌作了除外），因此本次修訂暫不納入原位癌。但是，各保險公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

注意了，這里有一句重點，各保險公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

也就是說，監(jiān)管并沒有禁止保險公司在標(biāo)準(zhǔn)定義外加入原位癌，所以，未來保險公司將原位癌放入輕癥疾病保障中，也是有很大可能的。

此外，新規(guī)意見稿第二版還對部分疾病定義做了細(xì)微的調(diào)整，主要就是表述上更加規(guī)范了，變化不大，這里小慧就不一一列出了。想看的朋友可以掃描文末二維碼，進行一對一咨詢~

四、重疾產(chǎn)品真空期即將到來，如何選擇重疾產(chǎn)品？

新的規(guī)定目前依舊在意見征求階段，具體什么時間實施還未可知。最近也有不少產(chǎn)品相繼發(fā)布了停售公告。比如網(wǎng)紅少兒重疾險媽咪保貝：

不管是不是還有別的考慮，不可否認(rèn)的是，這一定程度上也是在為重疾新規(guī)做更新?lián)Q代的準(zhǔn)備。

重疾定義更新的目的在于進一步規(guī)范重疾市場，使用更規(guī)范更專業(yè)的疾病定義，有利于減少可能出現(xiàn)的理賠爭議和理解歧義，從長遠(yuǎn)來看，這對保險公司和消費者而言都不失為一件好事。

那么，面對接下來一大波產(chǎn)品的停售公告，小慧建議，還是要理性看待。不要因為產(chǎn)品停售就盲目下單。

還是要理性分析自己的需求，保障確實可以，同時有符合自己購買需求的，可以考慮購買，畢竟新政策有利也有弊，并不能百分之百地保證之后出來的產(chǎn)品會更加符合自己的需求。

還是那句話，風(fēng)險不等人，有合適的，趁早買，早買早獲得保障。如果后續(xù)新規(guī)產(chǎn)品中有更加優(yōu)秀的產(chǎn)品，再做補充也來得及。

最后，關(guān)于重疾新規(guī)還有什么疑問的，可以聯(lián)系專屬的保險咨詢顧問一對一溝通~