什么是4.025%年金保險(xiǎn)?如何選擇

        什么是4.025%？最近保險(xiǎn)市場(chǎng)充斥著這么一個(gè)話題，說(shuō)是4.025%預(yù)定利率的保險(xiǎn)可能快要停售了。 搞得很多客戶焦慮不已，紛紛來(lái)咨詢，深怕自己趕不上趟了。需要不需要那么焦慮呢，這篇文章來(lái)幫大家解答一下

        什么是4.025%？
        最近保險(xiǎn)市場(chǎng)充斥著這么一個(gè)話題，說(shuō)是4.025%預(yù)定利率的保險(xiǎn)可能快要停售了。
        搞得很多客戶焦慮不已，紛紛來(lái)咨詢這個(gè)事情，深怕自己趕不上趟了。
        這個(gè)事情是不是真的呢，需要不需要那么焦慮呢，這篇文章來(lái)幫大家解答一下：
        什么是4.025%預(yù)定利率？
        它實(shí)際的收益是多少呢?
        政策變化前，該如何正確選擇？

        一、4.025%預(yù)定利率，好在哪里？
        4.025%這個(gè)利率看著并不高，但為什么能引起如此大的關(guān)注呢，它到底好在哪里呢？
        1、什么是預(yù)定利率？
        保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)根據(jù)精算結(jié)果設(shè)定一個(gè)預(yù)期的定價(jià)利率，這個(gè)利率就是用來(lái)給投保用戶計(jì)算收益的。
        在其他條件不變的情況下，定價(jià)利率越高，意味著給客戶的錢(qián)就越多，而這樣產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力也就越強(qiáng)。
        對(duì)于普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，預(yù)定利率在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)都是一樣的，用戶一旦購(gòu)買(mǎi)了，合同有效期內(nèi)就會(huì)一直享有這個(gè)利率，不管市場(chǎng)的利率如何變動(dòng)。
        比如，90年代末有些公司把預(yù)定利率定到了8%，那么即使現(xiàn)在一年期銀行定期利率只有1.5%左右，那它也得按8%執(zhí)行。
        所以，保險(xiǎn)的預(yù)定利率，意味著未來(lái)有了一個(gè)確定的收益。

        2、是不是錯(cuò)過(guò)就沒(méi)有了呢？
        監(jiān)管的文件內(nèi)容是：
        普通型養(yǎng)老年金，或保險(xiǎn)期間10年以上的其他普通型年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率上限由4.025%和預(yù)定利率較小者，調(diào)整為3.5%和預(yù)定利率較小者。
        意思就是，以后新的年金產(chǎn)品上市，預(yù)定利率不能超過(guò)3.5%。
        現(xiàn)在還在售的，預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品還是能辦理到的，但是不排除保險(xiǎn)公司根據(jù)監(jiān)管要求，做出相應(yīng)調(diào)整。

        二、實(shí)際收益是按4.025%算嗎?
        需要注意的是，用戶保單的實(shí)際回報(bào)率不是按照預(yù)定利率來(lái)進(jìn)行結(jié)算的，而是通過(guò)時(shí)間的拉長(zhǎng)，無(wú)限接近于甚至超過(guò)這個(gè)預(yù)定利率。

        IRR叫“內(nèi)部收益率”，也可以理解為實(shí)際的收益率，它在不同時(shí)間段各不一樣，簡(jiǎn)單理解就是，在其他條件不變的情況（現(xiàn)金流入流出頻率等）下，持有保單時(shí)間越長(zhǎng)收益越高。
        當(dāng)然，IRR除了跟保單存續(xù)時(shí)間有關(guān)，還跟現(xiàn)金流入流出的速度和頻率有關(guān)。

        三、如何選擇年金險(xiǎn)？
        年金保險(xiǎn)只是眾多財(cái)富管理工具中的一種，它具有一些其它金融工具所沒(méi)有的特殊作用，所以不應(yīng)該只以收益率去衡量，而是根據(jù)它能解決的問(wèn)題去選擇它。
        具體應(yīng)用比較多在這幾個(gè)方面：
        1、規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金
         孩子未來(lái)的教育金、我們的養(yǎng)老金，都是未來(lái)幾十年很長(zhǎng)久的、并且確定會(huì)發(fā)生的事情，所以就應(yīng)該提前準(zhǔn)備好。
        年金保險(xiǎn)可以用合同的形式，約定在未來(lái)某個(gè)時(shí)間點(diǎn)，領(lǐng)取到確定金額的錢(qián)，這就可以提前規(guī)劃好未來(lái)所需要的保障。
        比如，可以約定在孩子18歲的時(shí)候領(lǐng)取教育金，在60歲的時(shí)候領(lǐng)取養(yǎng)老金。

        2、穩(wěn)定保值
        德國(guó)的0息國(guó)債、丹麥的負(fù)利率房貸、日本銀行利率接近零，這說(shuō)明再好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都有可能遇到下行，這是市場(chǎng)的規(guī)律。
        中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展了40年，還處于上升階段，但隨著時(shí)間的推移，也有可能遇到下行。
        在市場(chǎng)波動(dòng)面前，能保值的工具就顯得尤為必要，普通型年金保險(xiǎn)的獨(dú)特之處，就是能長(zhǎng)期的保有穩(wěn)定收益，不會(huì)受到市場(chǎng)波動(dòng)的影響。
       
        3、保障資產(chǎn)安全
        對(duì)于資產(chǎn)凍結(jié)、債務(wù)償還、婚姻重組、資產(chǎn)傳承這些事件，年金保險(xiǎn)可以在一定程度上幫助保障資產(chǎn)安全，這其中要涉及到大量的法律條款，這里篇幅有限無(wú)法展開(kāi)細(xì)講。
        如有需要深入了解，可以預(yù)約保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)作詳細(xì)咨詢。

        四、總結(jié)
        4.025%預(yù)定利率的普通型年金保險(xiǎn)是非常值得擁有的，雖然保險(xiǎn)的作用不是僅以收益率來(lái)衡量，但有這么個(gè)機(jī)會(huì)，把握住了，那將是一件兩全其美的事。
        保險(xiǎn)的種類不同，作用不同，意外、醫(yī)療、重疾、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，只有合理配置，才是將保險(xiǎn)這個(gè)金融工具用對(duì)、用好。