這種保險可能是2020年值得推薦的投資產(chǎn)品

這種保險可能是2020年值得推薦的投資產(chǎn)品

5%利率的產(chǎn)品真不好找
最近萬能險挺火的。

我看到后臺和不少同業(yè)，都提到了這種保險。

有人說它收益高，是2020年最值得購買的投資產(chǎn)品之一；也有人說它不好。

今天，就和大家詳細(xì)聊聊萬能險。

一、說起萬能險，不得不提一件往事。

2015年是一個特殊的年份，倒不是說它有啥天災(zāi)大難，而是那一年，中國經(jīng)歷了一場前所未有的股災(zāi)。

上證指數(shù)從最高5000多點跌到3000點以下，無數(shù)人為此虧的想跳樓。

但在如此“寒冬”時刻，有人卻能逆流而上，賺的盆滿缽滿。

他就是寶能集團(tuán)的姚振華。

姚老板發(fā)現(xiàn)抄底的時候到了，大筆資金購入國內(nèi)乃至全球最大的住宅開發(fā)商——萬科的股權(quán)。

意欲收購萬科。

不過這起收購案最終還是以失敗告終，姚老板也被保監(jiān)會（當(dāng)時還叫保監(jiān)會）公開處罰——10年不得進(jìn)入保險行業(yè)。

收購一家公司，特別是像萬科這種老牌的龍頭地產(chǎn)公司。

需要天量的資金。

那姚老板收購的錢從哪來呢？

答案就是我們今天的主角——萬能險。

姚通過寶能集團(tuán)旗下的前海人壽，銷售的萬能險募得了數(shù)十億元資金，掀起“寶萬之爭”，“血洗”萬科管理層。

二、什么是萬能險？

萬能險，也是個舶來品。

最早由1979年美國加利福尼亞人壽保險公司推出。

當(dāng)時的美國，經(jīng)濟(jì)高通脹高利率，萬能險的收益率能和市場利率掛鉤，所以非常受美國老百姓的歡迎。

盡管萬能險在美國發(fā)展的如火如荼，但直到2000年，我國才誕生了第一款萬能險產(chǎn)品。

雖然引進(jìn)的晚，可萬能險在我國的發(fā)展勢頭一點也不含蓄。

2007年，萬能險總保費就達(dá)到845.67億元，占當(dāng)年壽險保費的18.95%，可見其在我國的受歡迎程度。

那什么是萬能險呢？

簡單來說，就是一種兼具保險保障和投資兩用的保險。

提供保障的同時且設(shè)有單獨的投資賬戶，并且這個投資賬戶還有最低保證收益率。

比如去年下架的弘康人壽相伴一生年金險，搭配的喜洋洋萬能賬戶，保證收益率就是3%。

萬能險有兩個很獨特的亮點：

交費收益靈活+費用透明

收益上設(shè)置了最低保證收益率，從而使得我們沒有虧損的后顧之憂。

保險公司還會根據(jù)市場投資利率環(huán)境每月調(diào)整結(jié)算利率。

這個結(jié)算利率就是實際的收益率，很多保險公司目前都能達(dá)到5%左右。

而且在交納了首期保費后，后續(xù)也能不定時不定額的繼續(xù)交費，非常靈活。

費用的透明度也高，利率是多少、收益高低等都會清晰的寫在合同和保險公司官網(wǎng)上。

杜絕任何暗箱操作的可能。

三、萬能險是如何運作的？

清楚了萬能險的含義和特點，咱們繼續(xù)講它的運作機(jī)制，即如何為大家投資增值的。

萬能險的出現(xiàn)很好的解決了一個問題：

那就是當(dāng)?shù)搅四杲痤I(lǐng)取日，暫時不想領(lǐng)錢該咋辦呢，那么這錢就可以進(jìn)入搭配的萬能賬戶里面二次增值。

市面上最早可以領(lǐng)錢的年金險，是在投保后的第5年。

到了第5年，不想領(lǐng)這錢就可以放萬能賬戶里。

這就是它的運作機(jī)制，大家完全可以將萬能險理解成一個單獨的投資賬戶。

有進(jìn)有出，不用想的太復(fù)雜。

年交保費：就是你每年交的錢，進(jìn)入了萬能賬戶里面，需要扣除一定的初始費用（相當(dāng)于手續(xù)費、保險公司的運營成本，一般第一年是5%）。

剩下的錢就會進(jìn)入到保單里，也就是保單價值。

既然是投資，就會有利息。

保單利息就是萬能賬戶產(chǎn)生的收益，和我們?nèi)ャy行存款差不多，但更靈活。

追加費用：這點主要體現(xiàn)出萬能險的交費靈活性上，即可以隨時不定額的增加投入。

比如你要是覺著這個賬戶好、收益高、或是有閑錢，就完全可以追加進(jìn)賬戶里面。

不過，追加費用也是有手續(xù)費即初始費用的。

保障成本：我上面也提到了，萬能險同時兼具了保障功能。

比如我經(jīng)常被問到的萬能險“**人壽的智慧星、智能星”，就附加了重疾、定壽、意外、醫(yī)療等保障型保險。

這些保障型保險也是需要花錢的，年齡越大、保費越高，一般直接會從賬戶里面扣除。

部分領(lǐng)�。哼@個就好理解了，你需要錢時就可以領(lǐng)取保單的部分金額，而且領(lǐng)取也有手續(xù)費。

用一句話總結(jié)萬能險的運作機(jī)制就是：

錢進(jìn)入萬能賬戶里——扣除手續(xù)費——產(chǎn)生收益——覺得不錯可以繼續(xù)追加交費——扣除手續(xù)費或是保障成本——想用錢既可以領(lǐng)取部分金額。

可以看到，上面的運作機(jī)制每一步都是規(guī)定好的，所以我才說萬能險可以說是最透明的險種。

四、為何有的萬能險收益增長很慢？

雖然萬能險的運作機(jī)制很透明，但還是有不少用戶反饋：

自己買的萬能險好幾年了，賬戶里面的錢也沒見增值多少，這是咋回事呢？

主要原因和保障成本有關(guān)。

萬能險附加的一些保障型保險，比如重疾、醫(yī)療、意外啥的，都需要花錢。

這些成本會直接從賬戶里面扣除。

隨著年齡越大，保障成本越高，一旦自己交的錢少了或不繼續(xù)交費了，賬戶里面的錢自然就會越來越少。

找了一張萬能險保障成本扣除費用的保單，如上圖。

可以看到，這張保單2017年6月份，保單價值是5.5萬多元，即賬戶里面有5萬多塊錢。

但到了8月份，過了整整2個月，賬戶里的錢還是5.5萬多。

幾乎沒有增值，也看不到收益的增長。

這是因為增長的收益都被附加的重疾、醫(yī)療等保障成本給扣除抵消掉了（上圖中的扣除保障成本）。

為了避免這種情況的出現(xiàn)，可以不斷的交納保費或者追加保費，就當(dāng)是攢錢。

或者一勞永逸，盡量選擇少帶附加保障型保險的萬能險。

這樣的話保障成本扣除會更少一點，賬戶里的錢增值也會更多。

而保障類產(chǎn)品，比如重疾醫(yī)療，可以選擇單獨的重疾險醫(yī)療險投保。

五、關(guān)于萬能險必須要清楚的幾個點

1、初始費用

初始費用，也就是保險公司的運作成本，類似手續(xù)費。

無論是交納每期保費、追加保費、還是部分領(lǐng)取，都是要扣除手續(xù)費的。

找了一款萬能險的初始費用圖。

第1個保單年度，即第一次交費的時候，1萬元以下的保費（年交），手續(xù)費是50%。

這個比例非常高，相當(dāng)于1萬保費保險公司首先就扣了5千。

手續(xù)費這里就可以看出來，選擇萬能險盡量首先考慮手續(xù)費低的產(chǎn)品。

交費期限越往后，手續(xù)費的比例就越低，其實是保險公司希望大家都能繼續(xù)交納保費。

追加的費用要低很多，只占追加費用的3%。

而部分領(lǐng)取的手續(xù)費一般大多數(shù)保險公司都是5%、4%、3%、2%、1%逐年遞減比例設(shè)置。

等到第6年再部分領(lǐng)取，就沒有手續(xù)費了。

這樣設(shè)置的目的也很簡單：

盡量阻礙大家過早的領(lǐng)取，畢竟賬戶里的錢需要時間增值，太早領(lǐng)錢會導(dǎo)致增值的收益降低。

部分領(lǐng)取，到底能領(lǐng)多少呢？

目前一般的年金型萬能賬戶，一次最多只能領(lǐng)取賬戶價值的20%。

比如賬戶有10萬，那么最多只能領(lǐng)2萬/次。

也就是說，我們最少要花5、6年才能將錢全部領(lǐng)完。

2、保證利率和結(jié)算利率

萬能賬戶通常會有兩個收益率：

保證利率和結(jié)算利率。

保證利率即最低收益率，目前最高是3%、低的有1.75%。

結(jié)算利率就是保險公司按月結(jié)算的利率，不得低于保證利率。

現(xiàn)在很多公司都能達(dá)到5%左右的結(jié)算利率，這個利率都是公開的，大家可以直接去保司官網(wǎng)查詢即可。

來自某保險公司官網(wǎng)

這是從某保險公司官網(wǎng)截圖的最新2月份萬能險結(jié)算利率圖。

可以看到，大多萬能險產(chǎn)品的結(jié)算利率都是4.5%，有幾款也達(dá)到了5%。

很明顯，這個利率還是十分可觀且誘人。

但這也滋生了“銷售誤導(dǎo)”的可能性。

有些銷售人員，會吹噓這個5%的結(jié)算利率是可以保證且能長期持有。

其實這都是不現(xiàn)實的。

按照目前全球乃至中國都步入降息時代，結(jié)算利率持續(xù)下降的可能性是很高的。

所以在這里建議，可以首盡量先考慮高保證利率的產(chǎn)品。

年初的時候銀保監(jiān)會發(fā)文，說是要放寬對互聯(lián)網(wǎng)投資型保險的限制，其中就包括萬能險。

可以預(yù)見的是，在今年，肯定會有一大波萬能險在網(wǎng)上和大家見面。

考慮到萬能險較高、亮眼的結(jié)算利率，特別是在如今的低利率時代，4.5%、5%的利率水平會吸引到不少投資人群。

畢竟在今年，你還真不好找到一個5%利率的投資產(chǎn)品。

但是我們也不能無視萬能險本身的特點。

比如手續(xù)費、容易被人為夸大收益、領(lǐng)取運作機(jī)制等等。

希望這篇文章能幫助到大家。

慧馨安-健康保少兒版最大的創(chuàng)新點是：附加了特別關(guān)愛金保障責(zé)任后，22歲-70歲之間，不論重疾，還是輕癥中癥，都可以獲得相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額賠付！
父母給孩子花的錢，往往不會藏著掖著�？墒墙o孩子的重疾保障，你準(zhǔn)備好了嗎？
 
少兒重疾險的更新一波接一波，產(chǎn)品的創(chuàng)新也越來越強(qiáng)。今天，給大家推薦一款剛上線的少兒重疾險——慧馨安健康保少兒版。

互聯(lián)網(wǎng)保險競爭之激烈已經(jīng)遠(yuǎn)超乎了我們的想象。不久前上線的達(dá)爾文2號重疾險，60歲前出險重疾額外賠50%保額，已經(jīng)足夠驚艷，但這款慧馨安健康保的創(chuàng)新程度更甚一籌：
 
附加了特別關(guān)愛金保障責(zé)任后，22歲-70歲之間，不論重疾，還是輕癥中癥，都可以獲得相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額賠付。
 
話不多說，開始評測。
 
本文評測角度：
1、慧馨安-健康保少兒版產(chǎn)品解析
2、4款同類產(chǎn)品對比
3、承保公司介紹
4、投保建議
 
一、慧馨安-健康保少兒版產(chǎn)品解析

一起來看看產(chǎn)品的保障詳情圖：

1、少兒、成年均有機(jī)會雙倍賠付

慧馨安健康保，最大的亮點當(dāng)屬保額賠雙倍：

（1）22歲前，默認(rèn)20種少兒特定疾病賠2倍保額。

默認(rèn)的賠付2倍保額的20種重疾有以下這些：

白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎等少兒常見高發(fā)重疾都包括在里面了，沒啥毛病。
 
（2）22-70歲，若附加特別關(guān)愛金保障，重疾、中癥、輕癥也能賠付相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額。

這是啥概念？舉個例子：
 
假設(shè)老王給兒子小王買50萬保額，并附加了特別關(guān)愛保險金。

小王22歲前，是有機(jī)會賠到2倍保額的。

22歲-70歲之間，由于附加了特別關(guān)愛金，如果輕癥、中癥、重疾都賠1次，那么總計保額可以賠到：（15萬+25萬+50萬）*2=180萬。
 
等于說是用一份錢買了兩份保險的賠付。
 
那么，附加上這項可選的特別關(guān)愛金保障價格貴不貴？
 
根據(jù)測算，50萬保額、20年繳、保終身，0歲男寶和女寶，附加特別關(guān)愛金賠雙倍保障，分別僅需再加1490元和1140元。
 
相當(dāng)于在寶寶0歲時，提前花一千多元，買了一份50萬保額，保障22-70歲的定期重疾險。比成年后再補(bǔ)充同等保額，要便宜得多！
 
至于為何會有22-70歲賠2倍保額的保障設(shè)計？我們咨詢了這款產(chǎn)品的精算師。
 
根據(jù)“不同年齡的人未來罹患25種重疾的概率圖”來看：

0-5歲是少兒重疾的主要購買年齡，這群孩子在20歲之前患重疾的概率低于1%，但把時間拉長來看，在老年后患重疾的概率明顯增高。
 
這意味著，如果少兒重疾險只保到20歲，很大概率上這筆保障會被“浪費”掉，如果在20歲后保障依然能延續(xù)甚至保障到終身，那么每個孩子都有很高的概率能享受到。
 
并且，慧馨安健康保在成人22歲后的雙倍保額保障，能很大程度上抵御未來醫(yī)療費用的上漲對保額的稀釋。
 
即便22歲前賠過輕癥或中癥，只要沒有賠過重疾，合同都不會終止，22歲后照樣能享受保額翻倍賠。
 
由此來看，這項設(shè)計簡直就是良心，強(qiáng)烈建議附加上這項保障。
 
2、不俗的輕癥、中癥保障

輕癥、中癥相對重疾而言更容易發(fā)生，也更容易賠到錢。所以他們的賠付當(dāng)然是越厚實越好。
 
慧馨安健康保50種輕癥賠3次，賠付比例分別是：30%、35%、40%，每次都有5%的比例遞增。25種中癥賠2次，每次50%保額，屬于正常水平。
 
總體而言，慧馨安健康保的輕中癥保障還是很不錯的，特別是輕癥的數(shù)量，達(dá)到了足足50種，特別實在。
 
3、可選惡性腫瘤二次賠付

和一般的少兒重疾險不同，慧馨安健康�？梢赃x擇惡性腫瘤（癌癥）二次賠付保障，而其他很多同類產(chǎn)品是沒有這項保障責(zé)任的。
 
慧馨安健康保的惡性腫瘤二次賠付有兩種設(shè)計形式：
 
一是首次重疾是癌癥，只要間隔3年，再次確診癌癥，就能再賠一次保額；
 
二是首次重疾不是癌癥，比如開頭提到的重型再生障礙性貧血，那么只需間隔180天，再次確診癌癥，就還能再賠一次保額。
 
值得一提的是首次非癌重疾到再次患上癌癥，間隔期縮短到了180天，而很多產(chǎn)品的間隔期則是1年，足足多了一倍。間隔期越短越容易賠到錢，所以慧馨安健康保這個180天間隔期設(shè)計很棒。
 
二、4款同類產(chǎn)品對比

慧馨安健康保是無身故責(zé)任的消費型少兒重疾險，性價比到底如何，得貨比三家才能看出來。
 
我們另外挑了3款同類型兒童重疾險，和慧馨安健康保做個綜合比較，分別是：慧馨安2.0、媽咪保貝、大黃蜂3號。
 
慧馨安健康保是目前慧馨安系列的最新產(chǎn)品，所以我們特地將慧馨安2號拉出來比較，看主要升級了哪些方面。
 
媽咪保貝是我們這下半年最推薦的產(chǎn)品，當(dāng)之無愧的少兒重疾扛把子。
 
而大黃蜂3號，則是上周剛剛上線的新品。
 
相比于慧馨安2.0，慧馨安健康保主要升級變化有：
 
1、保障期限直接拉長到終身；
 
2、輕癥、中癥保障更加厚實，50種輕癥3次、25種中癥賠2次，而慧馨安2.0的中癥數(shù)量只有10種，輕癥是40種。
 
3、可選擇責(zé)任選擇權(quán)更加豐富，慧馨安健康保多了個特別關(guān)愛金即22歲-70歲重、中、輕癥保額翻倍賠，以及癌癥2次賠付。而慧馨安2.0只有15種特定少兒疾病2倍賠付保障。
 
4、因為限定保障期限只有保終身，所以慧馨安健康保的價格也更貴點。
 
和媽咪保貝以及大黃蜂3號相比呢？
 
直接說結(jié)論：

大黃蜂3號雖然有20種少兒特定疾病2.2倍賠付保障，但限制在20歲前。也就是說20歲后這項保障就沒有了，實用性大打折扣。
 
同時，大黃蜂3號的重疾額外賠付50%保額，僅僅是在投保前10年（保30年）或20年（保終身）才會有。超過這個年限就賠不到了，實用性同樣不強(qiáng)。
 
而媽咪保貝的特點在于保障期限靈活以及少兒特定疾病賠付上。
 
除了保定期20、30年，媽咪保貝還能保長期70、80歲、終身，可長可短，能充分緩解繳費壓力。
 
另外就是媽咪保貝的18種少兒特定疾病賠付賠2倍保額、5種罕見少兒特定疾病3倍賠付保障沒有年齡限制。
 
更重要的是，媽咪保貝的“第二次重大疾病”可選責(zé)任是不分組的，而大黃蜂3號的重疾多次賠付分了6組。而慧馨安健康保少兒版的特別關(guān)愛責(zé)任，不是多次患病之后才能得到額外賠付，而是在22-70歲之間患輕、中、重直接獲得兩倍對應(yīng)保額，從可得性來看，慧馨安健康保的設(shè)計更人性化也更貼心。
 
那么，這4款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥有沒有都覆蓋到呢？

打√表示保障該疾��；紅字“中癥”則說明該疾病當(dāng)作中癥賠付。
 
可以看到，慧馨安健康保的高發(fā)輕癥覆蓋非常全面，條款沒有缺斤短兩。
 
兒童重疾險和成人重疾不同的是，一般會有個專屬的少兒特定重疾賠付。
 
少兒特定重疾啥意思？
 
比如患了白血病，如果白血病是條款中的少兒特定重疾，買50萬保額就可以賠100萬。
 
同樣，我們也總結(jié)了15種高發(fā)的少兒重疾。

總體來看，慧馨安健康保和媽咪保貝的少兒高發(fā)重疾覆蓋更加全面。
 
15種少兒高發(fā)重疾中，慧馨安健康保有12種可以賠到2倍保額；媽咪保貝更多，有足足13種賠到2倍保額。
 
以上4款同類產(chǎn)品對比下來，慧馨安健康保的表現(xiàn)還是相當(dāng)不錯的。
 
三、承保公司靠譜嗎？

看一家保險公司靠不靠譜，除了看它的實力背景，還要看它的綜合償付能力充足率和風(fēng)險評級。
 
慧馨安健康保的承保公司是昆侖健康，2006年成立，股東由上海中科合臣化學(xué)有限公司、上海欣成投資（集團(tuán)）有限公司、深圳嘉豪盛實業(yè)有限公司等八家知名企業(yè)組成，實力不容小覷。
 
昆侖健康2019年三季度綜合償付能力充足率為131%，風(fēng)險綜合評級：B。這兩項指標(biāo)都是合格的，表明昆侖健康經(jīng)營狀況還算不錯。
 
而且昆侖健康此前推出的產(chǎn)品也很優(yōu)秀，關(guān)注重疾險的朋友，在對比產(chǎn)品的時候，昆侖健康保2.0是無法繞過的一個，性價比很高，銷量也非常不錯。
 
不過說到底，買保險就是買合同，能否理賠只與合同有關(guān)，和公司大小沒有關(guān)系，產(chǎn)品合適就請放心大膽投保。
 
四、投保建議

慧馨安健康保，是一款非常值得給孩子購買的好產(chǎn)品，還沒給小孩投保的、或是想加保的家長，可以考慮下這款產(chǎn)品，權(quán)當(dāng)給孩子準(zhǔn)備一份陪伴終身的新年禮物。0歲-17歲都可以投保，年齡越小保費越便宜。
 
如果想給孩子增加成人階段的保障，可以考慮附加特別關(guān)愛保險金，成年后重疾、輕癥、中癥3大剛需保障直接賠兩倍，一份錢買兩份保障，不僅保終身，還能提供高額的疾病賠付。
 
慧馨安健康保免體檢最高保額有80萬，也就意味著重疾最高可以賠160萬，保障杠杠的，預(yù)算充足想給孩子一口氣把保障配置到位的，可以考慮多買點保額。